Jak działa biznesowa pożyczka pod zastaw maszyn?

W każdej firmie zdarzają się okresy wzmożonego zapotrzebowania na gotówkę lub chwilowy brak środków na niezbędne wydatki. W takich sytuacjach przedsiębiorca może rozważyć zaciągnięcie pożyczki, która jest dobrym rozwiązaniem w przypadku krótkoterminowego i jednorazowego zapotrzebowania na dodatkowe środki finansowe.

Czym jest pożyczka pod zastaw?

Pożyczka pod zastaw to taki rodzaj krótkoterminowego finansowania dla firm, gdzie zabezpieczeniem jest zastaw na środkach trwałych. W przypadku firm budowlanych mogą to być różnego rodzaju maszyny budowlane np. koparki, ładowarki, a w przypadku firm transportowych np. ciągniki siodłowe, przyczepy itp. Zazwyczaj kwota udzielanej pożyczki to od 50 % do 80% wartości zastawianego środka trwałego.

Istnieją dwie podstawowe formy zastawu: zwykły i rejestrowy. Pożyczki dla firm zazwyczaj zabezpieczane są zastawem rejestrowym.

Cechą charakterystyczną zabezpieczenia w formie zastawu rejestrowego jest to, że właścicielem ruchomości pozostaje pożyczkobiorca. Nie musi on wydawać przedmiotu zastawu pożyczkodawcy i może nadal go użytkować.

Zastaw rejestrowy wymaga zawarcia między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą umowy zastawu w formie pisemnej i zarejestrowania takiej umowy do sądu gospodarczego właściwego dla miejsca siedziby pożyczkobiorcy.  W przypadku pojazdów posiadających dowód rejestracyjny firmy pożyczkowe zazwyczaj wymagają odnotowania w dowodzie rejestracyjnym zastawu na ich rzecz.

Zastaw zabezpiecza roszczenia firmy finansowej wynikające z umowy pożyczki,  a jego istnienie jest ściśle związane z istnieniem tego roszczenia (jest to tzw. akcesoryjność zastawu). Spłata pożyczki powoduje wygaśnięcie zastawu ustanowionego w celu jej zabezpieczenia. Wykreślenie zastawu rejestrowego z rejestru wymaga złożenia odpowiedniego wniosku do sądu.

Jakie są koszty pożyczki pod zastaw?

Na koszty pożyczki pod zastaw składają się:

• umowne odsetki kapitałowe. Ich maksymalna wysokość jest określona przez prawo i wynosi dwukrotność odsetek ustawowych kapitałowych, czyli aktualnie 18,5% w skali roku
• koszty pozaodsetkowe. Są to wszelkiego rodzaju opłaty administracyjne, prowizje przygotowawcze, marże i koszty usług dodatkowych (np. ustanowienia zabezpieczenia w formie zastawu). Ustawa o kredycie konsumenckim określa limit wysokości tych kosztów zależny od okresu na jaki udzielana jest pożyczka.

Koszty ustanowienia zastawu rejestrowego zazwyczaj ponosi pożyczkobiorca. Opłata sądowa za wpisanie do rejestru zastawów wynosi 200 zł. Dodatkowo pożyczkodawca może ponieść jeszcze dwa rodzaje kosztów związanych z ustanowieniem zabezpieczenia w formie zastawu rejestrowego.

Po pierwsze, określenie wartości przedmiotu zastawu może pociągać za sobą koszty wynikające z konieczności dokonania jego wyceny  przez rzeczoznawcę. Po drugie, pożyczkodawca może wymagać ubezpieczenia przedmiotu zastawu i scedowania praw do tego odszkodowania.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać pożyczkę do zastaw?

Zanim dojdzie do podpisania umowy pożyczki i ustanowienia zastawu rejestrowego firma finansowa bada zdolność kredytową pożyczkobiorcy czyli jego zdolność do spłaty zaciągniętego zadłużenia. Jest kilka wymogów, z którymi przedsiębiorca zetknie u większości pożyczkodawców. Dotyczą one:

• długości funkcjonowania firmy na rynku. Większość instytucji finansowych udziela pożyczek firmom działającym ponad 12 m-cy
• posiadania wiarygodnego źródła spłaty pożyczki np. podpisanego kontraktu na realizację inwestycji budowlanej
• udostępnienie informacji o stanie zobowiązań.  Fakt istnienia zaległości w spłacie zobowiązań do ZUS i US lub wpis do rejestrów dłużników nie jest przeszkodą w uzyskaniu pożyczki na firmę. Należy jednak o istnieniu i wysokości takiego zadłużenia poinformować pożyczkodawcę.